El codeudor ICETEX es la persona que respalda el crédito educativo y se compromete a pagar la deuda si el estudiante no puede hacerlo. Debe tener ingresos demostrables, estar al día en centrales de riesgo y ser mayor de edad. ICETEX también ofrece el Fondo de Garantías como alternativa para quienes no consiguen codeudor.
Elegir bien al codeudor es tan importante como tener el puntaje Saber 11 correcto: un codeudor con reporte activo en DataCrédito o con ingresos insuficientes bloquea la solicitud en 24 horas, sin posibilidad de corrección en esa convocatoria. Esta guía explica quién aplica, qué documentos debe presentar y qué alternativas existen cuando no se consigue una persona que respalde el crédito.
Qué significa exactamente ser codeudor de un crédito ICETEX
El codeudor es un deudor solidario, no un simple avalista. Ante ICETEX responde por la totalidad de la deuda en las mismas condiciones que el estudiante: si el beneficiario deja de pagar, ICETEX puede cobrarle directamente al codeudor sin necesidad de demandar primero al estudiante. La solidaridad de la deuda está regulada por los artículos 1568 a 1580 del Código Civil colombiano.
Esto implica que el codeudor puede ser reportado en DataCrédito si hay mora, y su historial crediticio queda vinculado al comportamiento de pago del estudiante durante todo el plazo del crédito, que en créditos de Largo Plazo puede extenderse hasta 14 años (7 de estudio más 7 de pago). Es una decisión que el codeudor debe tomar con plena conciencia de las implicaciones.
¿Quién puede ser codeudor ICETEX? Requisitos en 2026
ICETEX acepta a cualquier persona natural mayor de edad que cumpla los criterios de capacidad de pago y buen historial. No hay restricción de parentesco: puede ser el padre, la madre, un hermano, un amigo, el empleador o cualquier persona dispuesta a asumir el compromiso.
- Mayor de 18 años y generalmente no mayor de 65-70 años al momento de firmar (el tope varía según la línea de crédito; verifique en la convocatoria vigente).
- Colombiano o extranjero con cédula de extranjería vigente.
- Sin reporte negativo activo en DataCrédito o TransUnion. Moras saldadas hace más de 2 años generalmente ya no bloquean la solicitud, pero deben aparecer marcadas como “pagada” en el reporte.
- Ingresos demostrables suficientes para respaldar la cuota proyectada del crédito. La regla práctica de ICETEX es que la cuota no puede superar el 30-35% del ingreso neto del codeudor.
- Sin otro crédito ICETEX activo como codeudor en período de pago de cuotas (si ya está en amortización de otro crédito como codeudor, ICETEX descuenta esa cuota de su capacidad).
Documentos que debe entregar el codeudor
ICETEX le envía al codeudor un enlace exclusivo al correo registrado en la solicitud del estudiante. El codeudor tiene generalmente 5 días hábiles para completar su información y subir sus archivos de forma independiente. Si no lo hace dentro del plazo, la solicitud del estudiante queda incompleta.
| Documento | Empleado | Independiente | Pensionado |
|---|---|---|---|
| Cédula de ciudadanía | ✓ | ✓ | ✓ |
| Últimas 3 colillas de nómina | ✓ | — | — |
| Certificado laboral con salario | ✓ | — | — |
| Declaración de renta año anterior + extractos 3 meses | — | ✓ | — |
| Colillas de pensión (2 últimas) | — | — | ✓ |
| Extractos bancarios 3 meses | Recomendado | ✓ | Recomendado |
Todos los archivos se cargan en formato digital (PDF o imagen legible). ICETEX los revisa manualmente durante el estudio del crédito. Documentos borrosos o cortados son rechazados automáticamente y el analista solicita el reenvío, lo que extiende el plazo de respuesta.
Cuánto debe ganar el codeudor para que aprueben el crédito
ICETEX aplica la capacidad de endeudamiento: la cuota mensual proyectada al cierre del crédito no debe superar el 30-35% del ingreso neto mensual del codeudor. No hay un salario mínimo publicado de forma universal; el análisis es proporcional al valor del crédito solicitado.
Ejemplo: Carlos respalda el crédito de su hermana Natalia, quien estudia Enfermería. La matrícula es $4.200.000 por semestre y solicita el 80% ($3.360.000 por semestre). En 5 semestres acumulará $16.800.000 en capital. Con tasa del 14% EA y plazo de 7 años tras el grado, la cuota mensual proyectada sería aproximadamente $393.000. Carlos gana $3.200.000 netos. El 35% de su ingreso es $1.120.000. La cuota de $393.000 representa el 12,3% del ingreso de Carlos: ICETEX muy probablemente aprueba.
Si Carlos ganara el SMMLV 2026 ($1.423.500), la cuota de $393.000 sería el 27,6% de su ingreso. Aún dentro del límite teórico, pero ICETEX podría aprobar un monto menor al solicitado o pedir documentos adicionales para confirmar ingresos complementarios.
El Fondo de Garantías ICETEX: opción para quienes no tienen codeudor
Para estudiantes sin red de apoyo que pueda asumir el rol de codeudor, ICETEX opera el Fondo de Garantías. Este fondo actúa como aval institucional: respalda el crédito a cambio de un cobro adicional por cada desembolso, sin que ninguna persona natural tenga que comprometerse solidariamente.
- Costo: entre el 2% y el 3% del valor de cada desembolso semestral. Este porcentaje se descuenta del monto girado a la universidad, no se cobra aparte.
- Requisitos adicionales: recibo de servicios públicos o certificado oficial que acredite estrato 1, 2 o 3 en la mayoría de las líneas que admiten el Fondo.
- Límite de cobertura: el Fondo no avala montos ilimitados. Para matrículas altas en universidades privadas, el aval puede no alcanzar y ICETEX exige codeudor natural.
- No disponible en todas las líneas: créditos especiales de posgrado o fondos en administración con recursos de cooperantes internacionales suelen exigir codeudor persona natural sin excepción.
La ventaja del Fondo es que no hay persona natural expuesta: si el estudiante incumple, el Fondo responde ante ICETEX y luego inicia el cobro directamente al estudiante, sin involucrar a terceros.
Casos típicos de codeudor y cómo manejarlos
Tres escenarios frecuentes que generan dudas en el proceso de solicitud:
Caso 1 — El padre está reportado en DataCrédito: el estudiante propone a la madre como codeudor. Si la madre tiene ingresos suficientes pero ambos están casados bajo sociedad conyugal, ICETEX puede pedir documentación adicional. Lo más sencillo es presentar como codeudor a alguien sin vínculo conyugal con quien tenga reportes negativos.
Caso 2 — Codeudor independiente sin declaración de renta: ICETEX acepta extractos bancarios de 6 meses que muestren ingresos regulares más una carta de justificación de ingresos firmada. No es el escenario ideal, pero funciona para créditos de montos medios cuando los extractos muestran flujo estable.
Caso 3 — Sustitución de codeudor durante el crédito: si el codeudor original muere, pierde capacidad de pago o solicita ser retirado, ICETEX permite la sustitución. El trámite se hace en Mi Portal ICETEX o en oficina presencial; requiere firmar un nuevo pagaré con el nuevo codeudor. Mientras no se formalice la sustitución, el original sigue siendo responsable legal.
Marco legal: el codeudor solidario y sus diferencias con el fiador
El ICETEX opera bajo la Ley 1002 de 2005, que lo transformó en una entidad financiera del Estado con capacidad para realizar operaciones de crédito educativo. Los contratos de crédito se rigen por el Código Civil (obligaciones solidarias, artículos 1568-1580) y el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero en lo que aplique.
Un fiador ordinario tiene el “benefit de excusión”: ICETEX debería agotar primero el patrimonio del deudor principal antes de cobrarle al fiador. El codeudor solidario de ICETEX no tiene ese beneficio: la entidad puede demandarlo directamente, sin pasos previos contra el estudiante. Esta diferencia es fundamental y muchos codeudores la desconocen al firmar el pagaré.
El Ministerio de Educación expidió el Decreto 1330 de 2022 que amplió las condiciones de acceso al Fondo de Garantías y redujo los requisitos de codeudor para estratos 1 y 2. Si es beneficiario de un programa con subsidio de matrícula, verifique si su línea ya tiene condiciones especiales.
Preguntas frecuentes sobre el codeudor ICETEX
¿Necesito obligatoriamente codeudor para el crédito ICETEX?
No siempre. Depende de la línea de crédito y del estrato. Para Largo Plazo en IES acreditadas existe el Fondo de Garantías que reemplaza al codeudor con un cobro del 2-3% por desembolso. Algunos créditos para estratos 1 y 2 tienen condiciones especiales sin codeudor. Revise la convocatoria vigente en icetex.gov.co para saber qué aplica al período concreto.
¿Qué es el Fondo de Garantías ICETEX y cómo funciona?
El Fondo de Garantías es un aval institucional operado por ICETEX para quienes no consiguen codeudor persona natural. El estudiante paga entre el 2% y el 3% del desembolso como comisión de aval. A cambio, no necesita que alguien más firme el pagaré. Si el estudiante incumple, el Fondo responde ante ICETEX y luego cobra al estudiante directamente; no hay tercero natural afectado.
¿Cuánto puede llegar a ser el tope del crédito si el codeudor gana poco?
No hay tope fijo en pesos; el límite real lo define la capacidad de pago del codeudor. Si la cuota proyectada supera el 35% del ingreso neto del codeudor, ICETEX puede aprobar un monto inferior al solicitado (por ejemplo, el 60% de la matrícula en vez del 100%) o rechazar la solicitud. Con un codeudor con salario mínimo ($1.423.500 en 2026), el crédito aprobado suele ser menor para matrículas altas.
¿Se puede cambiar el codeudor mientras el crédito está vigente?
Sí. La sustitución se tramita en Mi Portal ICETEX o en oficina presencial con el nuevo codeudor presente. El nuevo codeudor debe cumplir todos los requisitos del original. El trámite incluye firma de un nuevo pagaré. Mientras no se formalice la sustitución, el codeudor anterior sigue siendo responsable legal ante ICETEX.
¿Qué pasa si no consigo a nadie que me sirva de codeudor?
Tiene tres opciones: primera, el Fondo de Garantías ICETEX para líneas que lo admitan (principalmente estratos 1-3); segunda, Generación E Componente Equidad si cumple los requisitos de Sisbén y Saber 11 (cubre matrícula en IES públicas sin codeudor); tercera, el SENA, cuyos programas técnicos y tecnológicos son gratuitos sin necesidad de crédito ni codeudor. Consulte también la oficina de bienestar de la universidad para conocer becas u otras ayudas propias de la institución.
Para entender el proceso completo de solicitud, lea la guía de cómo solicitar crédito ICETEX paso a paso. Si ya tiene crédito activo, revise cómo consultar el saldo de su deuda ICETEX en línea.