Los BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) son un mecanismo de ahorro voluntario administrado por Colpensiones para personas que no pueden pensionarse por el sistema contributivo regular. El Estado subsidia el 20% adicional sobre el ahorro acumulado. Al llegar a la edad de retiro (57 años mujeres, 62 años hombres), Colpensiones convierte el ahorro más el subsidio en una renta vitalicia mensual. El aporte mínimo es $17.000 al mes.
Colombia tiene más de 10 millones de adultos mayores que no tienen pensión formal. Los BEPS son la alternativa pensional diseñada especialmente para trabajadores informales, amas de casa, vendedores ambulantes, agricultores y cualquier persona con ingresos irregulares que no puede cotizar al régimen contributivo. A diferencia de Colombia Mayor (que es un subsidio fijo), los BEPS dependen de lo que la persona ahorra: a más ahorro, mayor renta mensual al retiro.
¿Qué son los BEPS y cómo funcionan?
BEPS significa Beneficios Económicos Periódicos. Son una cuenta de ahorro individual en Colpensiones que acumula los aportes voluntarios más el subsidio estatal del 20% sobre el total ahorrado. Cuando el titular cumple la edad de retiro, Colpensiones convierte todo el capital en una renta vitalicia mensual que recibe de por vida.
Los BEPS fueron creados por la Ley 1328 de 2009 y reglamentados por el Decreto 604 de 2013. Con la Reforma Pensional Ley 2381 de 2024, los BEPS se integraron más estrechamente al sistema pensional como parte del pilar semicontributivo, aumentando su importancia como alternativa para trabajadores de bajos ingresos.
¿Quién puede ahorrar en BEPS?
Pueden vincularse al programa BEPS:
- Trabajadores informales sin cotización regular al sistema pensional
- Amas de casa y cuidadores sin ingresos laborales formales
- Vendedores ambulantes, tenderos, agricultores informales
- Trabajadores independientes con ingresos inferiores al SMMLV
- Personas con cotización interrumpida que no llegarán a 1.300 semanas
No pueden vincularse a BEPS: quienes estén cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP), pues para ellos existe el sistema de pensión obligatoria. Quien cotiza en el sistema contributivo y quiere ahorrar más tiene la opción del pilar voluntario (fondo de pensiones voluntarias en AFP).
Montos de aporte y el subsidio estatal en 2026
| Concepto | Valor 2026 |
|---|---|
| Aporte mínimo mensual | $17.000 |
| Subsidio del Estado | 20% adicional sobre el saldo ahorrado al retiro |
| Edad de acceso mujeres | 57 años |
| Edad de acceso hombres | 62 años |
| Forma de pago al retiro | Renta vitalicia mensual de por vida |
| Administrador | Colpensiones |
El subsidio del 20% es aplicado por el Estado directamente sobre el saldo acumulado en la cuenta BEPS al momento del retiro. Si una persona ahorró $12.000.000 en toda su vida laboral, el Estado añade $2.400.000 (20%), y Colpensiones convierte los $14.400.000 totales en una renta vitalicia mensual para el resto de la vida del beneficiario.
Paso a paso: cómo afiliarse y empezar a ahorrar en BEPS
- Verificar la eligibilidad: confirmar que no está cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP).
- Registrarse en el portal de Colpensiones: ir a colpensiones.gov.co, crear una cuenta con cédula y correo electrónico.
- Solicitar la vinculación al programa BEPS: en el menú buscar «BEPS» o «Beneficios Económicos Periódicos» y completar el formulario de vinculación.
- Elegir la periodicidad del aporte: puede ahorrar mensualmente, quincenal, semanal o de forma esporádica. No hay sanción por no ahorrar durante periodos de ingresos bajos.
- Realizar los aportes: a través del portal de Colpensiones, PSE, Efecty, Bancolombia, o corresponsales bancarios. El mínimo por transacción es $17.000.
- Hacer seguimiento: el portal muestra el saldo acumulado y proyección de la renta vitalicia estimada según lo ahorrado hasta la fecha.
¿Cuánto pagan los BEPS al retiro? Caso de Rosa con 30 años de aportes
Rosa, vendedora informal, empezó a ahorrar en BEPS a los 27 años y lo hizo por 30 años, aportando $50.000 al mes en promedio. Cálculo aproximado:
- Total ahorrado en 30 años: $50.000 × 12 meses × 30 años = $18.000.000
- Rendimientos acumulados en la cuenta BEPS (tasa histórica del programa: 3%-5% anual real): aproximadamente $6.000.000-$9.000.000 adicionales
- Capital total sin subsidio: ~$24.000.000-$27.000.000
- Subsidio del Estado (20%): ~$4.800.000-$5.400.000
- Capital total para renta vitalicia: ~$28.800.000-$32.400.000
- Renta vitalicia mensual estimada: entre $90.000 y $120.000/mes de por vida (depend el de la tabla actuarial de la aseguradora)
Aunque la renta de BEPS es menor que una pensión completa ($1.423.500/mes mínimo), puede combinarse con Colombia Mayor ($230.000/mes en 2026) si la persona también está en Sisbén A o B. Juntos podrían sumar entre $320.000 y $350.000/mes — un ingreso significativo para adultos mayores en zonas rurales o cabeceras municipales pequeñas.
BEPS vs Colombia Mayor vs pensión contributiva
| Criterio | BEPS | Colombia Mayor | Pensión contributiva |
|---|---|---|---|
| Aporte individual | Sí (énfasis) | No | Sí (obligatorio) |
| Subsidio estatal | 20% sobre lo ahorrado | $230.000/mes directo | No (salvo pensión mínima garantizada) |
| Monto al retiro | Variable (según ahorro) | $230.000/mes fijo | Mínimo $1.423.500/mes |
| Requisito de semanas | Ninguno | Ninguno (Sisbén A/B) | 1.300 semanas |
| ¿Compatible con otro beneficio? | Sí, con Colombia Mayor | Sí, con BEPS | No compatible con Colombia Mayor |
Preguntas frecuentes sobre los BEPS de Colpensiones
¿Se puede tener BEPS y Colombia Mayor al mismo tiempo?
Sí. Los BEPS y Colombia Mayor son compatibles y se pueden recibir simultáneamente. De hecho, la estrategia recomendada para trabajadores informales es ahorrar en BEPS durante la vida laboral activa y, si adicionalmente cumplen con el Sisbén A o B, recibir también Colombia Mayor al llegar a la edad de retiro. La renta de BEPS es una renta de seguros privada; Colombia Mayor es un subsidio estatal. No se excluyen mutuamente.
¿Cuál es el aporte mínimo mensual en BEPS?
El aporte mínimo por transacción es $17.000. No hay obligación de ahorrar todos los meses — cuando hay ingresos disponibles se ahorra y cuando no, no. Esta flexibilidad es especialmente útil para trabajadores informales con ingresos irregulares. Tampoco hay un máximo por transacción, aunque sí hay un tope para el capital total acumulado que da derecho al subsidio del 20%.
¿Si ya cotizo a Colpensiones puedo tener BEPS?
No. Si está cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP), no puede vincularse a BEPS. Los BEPS son exclusivamente para personas sin acceso al sistema contributivo. Quienes cotizan al régimen contributivo y quieren ahorrar más tienen disponible el pilar voluntario de pensión en las AFP o en fondos de pensiones voluntarias.
¿Se puede hacer un solo aporte grande a BEPS?
Sí, es posible hacer aportes únicos o esporádicos en cualquier momento. No hay obligación de periodicidad ni montos fijos mensuales. Puede hacer un único aporte grande en un año de buenos ingresos y no aportar durante años de dificultades económicas. Todo lo ahorrado se acumula con rendimientos hasta el momento del retiro, cuando Colpensiones aplica el subsidio del 20% sobre el saldo total.
¿Si fallezco antes del retiro, los ahorros de BEPS los hereda mi familia?
Sí. Si el titular de BEPS fallece antes de cumplir la edad de retiro, el saldo acumulado en la cuenta (sin el subsidio del 20%, que solo aplica al retiro del titular) se devuelve a los beneficiarios designados o a los herederos legales. No hay un equivalente a pensión de sobrevivientes en BEPS — los herederos reciben el capital, no una renta mensual.
BEPS y la Reforma Pensional Ley 2381: qué cambió
La Ley 2381 de 2024 transforma el papel de los BEPS dentro del sistema pensional colombiano. Antes, los BEPS eran un mecanismo completamente voluntario y separado del sistema contributivo. Con la reforma, los BEPS quedan integrados al pilar semicontributivo, lo que les da mayor cobertura e impacto para los trabajadores informales.
- Mayor subsidio estatal: El subsidio del Estado a los aportes BEPS se incrementa gradualmente con la reforma. Para ahorradores en Sisbén A o B, el subsidio puede llegar al 20% del aporte (frente al 20% previo que ya existía, pero ahora con base de aporte más amplia).
- Articulación con Colombia Mayor: Los adultos que lleguen a la edad de retiro con saldo BEPS pero sin semanas suficientes para pensión, recibirán una renta periódica vitalicia complementada con el programa Colombia Mayor si cumplen los criterios de Sisbén.
- Transición: Los ahorradores BEPS que ya tenían saldo antes del 16 de junio de 2024 mantienen su capital sin afectación. La nueva normativa solo afecta los nuevos aportes y la estructura del subsidio.
Cómo retirar los ahorros BEPS al llegar a la edad de retiro
Al cumplir 57 años (mujeres) o 59 años (hombres) con saldo BEPS acumulado, el proceso de retiro funciona así:
- Solicitar el retiro ante Colpensiones: Presente la solicitud en colpensiones.gov.co o en una oficina física. Lleve cédula, carnet Sisbén (si aplica) y estado de cuenta BEPS actualizado.
- Elección de modalidad: Tiene dos opciones principales: renta periódica vitalicia (Colpensiones le paga mensualmente hasta su fallecimiento) o retiro programado con mesadas decrecientes. La renta vitalicia es la más recomendada para quienes no tienen otras fuentes de ingreso.
- Plazo de procesamiento: Colpensiones tiene 30 días hábiles para procesar la solicitud una vez recibida completa. Si no responde en ese plazo, puede elevar una queja ante la Supersalud.
BEPS para independientes: ahorro pensional más flexible en 2026
Los BEPS son especialmente útiles para trabajadores independientes, vendedores informales, artesanos y personas que no pueden comprometerse con un aporte mensual fijo. Las ventajas para este perfil:
- Aportes flexibles: Puede aportar desde $10.000 hasta el equivalente al 85% del SMMLV mensual ($1.488.269 en 2026) cuando tenga plata disponible. Los meses que no tenga ingresos, no está obligado a aportar.
- Sin sanción por no aportar: A diferencia del régimen contributivo, no hay multas ni penalidades por períodos sin aporte en BEPS.
- Capital garantizado: El saldo nunca decrece: Colpensiones garantiza que el capital aportado más el subsidio siempre estará disponible al retiro, independientemente de la rentabilidad del fondo.
- Compatible con Sisbén: Tener saldo en BEPS no afecta el grupo Sisbén ni priva al ahorrador de otros subsidios del DPS como Colombia Mayor o Renta Ciudadana, siempre que mantenga su nivel de vulnerabilidad.
BEPS frente al régimen contributivo: ¿puedo tener los dos?
Los BEPS están diseñados para personas que no están en el régimen contributivo (no son empleados formales cotizando a Colpensiones o a una AFP). Sin embargo, la Ley 2381 abrió la posibilidad de que trabajadores independientes que cotizan por debajo del SMMLV en el régimen contributivo puedan complementar con aportes BEPS para el excedente. Si usted es empleado formal que cotiza mes a mes al régimen pensional y su ingreso supera 1 SMMLV, los BEPS no son para usted: su vehículo de ahorro pensional es la AFP o Colpensiones según el pilar contributivo de la Ley 2381. Consulte con un asesor de Colpensiones si tiene dudas sobre su régimen de cotización antes de inscribirse en BEPS.
Consulta más sobre el sistema de pensiones en Colombia. También puede interesarle Colombia Mayor para combinar con los BEPS, y cómo funciona Colpensiones.