BEPS Colpensiones 2026: qué son y cuánto pagan
Los BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) son un mecanismo de ahorro voluntario administrado por Colpensiones para personas que no pueden pensionarse por el sistema contributivo regular. El Estado subsidia el 20% adicional sobre el ahorro acumulado. Al llegar a la edad de retiro (57 años mujeres, 62 años hombres), Colpensiones convierte el ahorro más el subsidio en una renta vitalicia mensual. El aporte mínimo es $17.000 al mes.
Colombia tiene más de 10 millones de adultos mayores que no tienen pensión formal. Los BEPS son la alternativa pensional diseñada especialmente para trabajadores informales, amas de casa, vendedores ambulantes, agricultores y cualquier persona con ingresos irregulares que no puede cotizar al régimen contributivo. A diferencia de Colombia Mayor (que es un subsidio fijo), los BEPS dependen de lo que la persona ahorra: a más ahorro, mayor renta mensual al retiro.
¿Qué son los BEPS y cómo funcionan?
BEPS significa Beneficios Económicos Periódicos. Son una cuenta de ahorro individual en Colpensiones que acumula los aportes voluntarios más el subsidio estatal del 20% sobre el total ahorrado. Cuando el titular cumple la edad de retiro, Colpensiones convierte todo el capital en una renta vitalicia mensual que recibe de por vida.
Los BEPS fueron creados por la Ley 1328 de 2009 y reglamentados por el Decreto 604 de 2013. Con la Reforma Pensional Ley 2381 de 2024, los BEPS se integraron más estrechamente al sistema pensional como parte del pilar semicontributivo, aumentando su importancia como alternativa para trabajadores de bajos ingresos.
¿Quién puede ahorrar en BEPS?
Pueden vincularse al programa BEPS:
- Trabajadores informales sin cotización regular al sistema pensional
- Amas de casa y cuidadores sin ingresos laborales formales
- Vendedores ambulantes, tenderos, agricultores informales
- Trabajadores independientes con ingresos inferiores al SMMLV
- Personas con cotización interrumpida que no llegarán a 1.300 semanas
No pueden vincularse a BEPS: quienes estén cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP), pues para ellos existe el sistema de pensión obligatoria. Quien cotiza en el sistema contributivo y quiere ahorrar más tiene la opción del pilar voluntario (fondo de pensiones voluntarias en AFP).
Montos de aporte y el subsidio estatal en 2026
| Concepto | Valor 2026 |
|---|---|
| Aporte mínimo mensual | $17.000 |
| Subsidio del Estado | 20% adicional sobre el saldo ahorrado al retiro |
| Edad de acceso mujeres | 57 años |
| Edad de acceso hombres | 62 años |
| Forma de pago al retiro | Renta vitalicia mensual de por vida |
| Administrador | Colpensiones |
El subsidio del 20% es aplicado por el Estado directamente sobre el saldo acumulado en la cuenta BEPS al momento del retiro. Si una persona ahorró $12.000.000 en toda su vida laboral, el Estado añade $2.400.000 (20%), y Colpensiones convierte los $14.400.000 totales en una renta vitalicia mensual para el resto de la vida del beneficiario.
Paso a paso: cómo afiliarse y empezar a ahorrar en BEPS
- Verificar la eligibilidad: confirmar que no está cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP).
- Registrarse en el portal de Colpensiones: ir a colpensiones.gov.co, crear una cuenta con cédula y correo electrónico.
- Solicitar la vinculación al programa BEPS: en el menú buscar «BEPS» o «Beneficios Económicos Periódicos» y completar el formulario de vinculación.
- Elegir la periodicidad del aporte: puede ahorrar mensualmente, quincenal, semanal o de forma esporádica. No hay sanción por no ahorrar durante periodos de ingresos bajos.
- Realizar los aportes: a través del portal de Colpensiones, PSE, Efecty, Bancolombia, o corresponsales bancarios. El mínimo por transacción es $17.000.
- Hacer seguimiento: el portal muestra el saldo acumulado y proyección de la renta vitalicia estimada según lo ahorrado hasta la fecha.
¿Cuánto pagan los BEPS al retiro? Caso de Rosa con 30 años de aportes
Rosa, vendedora informal, empezó a ahorrar en BEPS a los 27 años y lo hizo por 30 años, aportando $50.000 al mes en promedio. Cálculo aproximado:
- Total ahorrado en 30 años: $50.000 × 12 meses × 30 años = $18.000.000
- Rendimientos acumulados en la cuenta BEPS (tasa histórica del programa: 3%-5% anual real): aproximadamente $6.000.000-$9.000.000 adicionales
- Capital total sin subsidio: ~$24.000.000-$27.000.000
- Subsidio del Estado (20%): ~$4.800.000-$5.400.000
- Capital total para renta vitalicia: ~$28.800.000-$32.400.000
- Renta vitalicia mensual estimada: entre $90.000 y $120.000/mes de por vida (depend el de la tabla actuarial de la aseguradora)
Aunque la renta de BEPS es menor que una pensión completa ($1.423.500/mes mínimo), puede combinarse con Colombia Mayor ($230.000/mes en 2026) si la persona también está en Sisbén A o B. Juntos podrían sumar entre $320.000 y $350.000/mes — un ingreso significativo para adultos mayores en zonas rurales o cabeceras municipales pequeñas.
BEPS vs Colombia Mayor vs pensión contributiva
| Criterio | BEPS | Colombia Mayor | Pensión contributiva |
|---|---|---|---|
| Aporte individual | Sí (énfasis) | No | Sí (obligatorio) |
| Subsidio estatal | 20% sobre lo ahorrado | $230.000/mes directo | No (salvo pensión mínima garantizada) |
| Monto al retiro | Variable (según ahorro) | $230.000/mes fijo | Mínimo $1.423.500/mes |
| Requisito de semanas | Ninguno | Ninguno (Sisbén A/B) | 1.300 semanas |
| ¿Compatible con otro beneficio? | Sí, con Colombia Mayor | Sí, con BEPS | No compatible con Colombia Mayor |
Preguntas frecuentes sobre los BEPS de Colpensiones
¿Se puede tener BEPS y Colombia Mayor al mismo tiempo?
Sí. Los BEPS y Colombia Mayor son compatibles y se pueden recibir simultáneamente. De hecho, la estrategia recomendada para trabajadores informales es ahorrar en BEPS durante la vida laboral activa y, si adicionalmente cumplen con el Sisbén A o B, recibir también Colombia Mayor al llegar a la edad de retiro. La renta de BEPS es una renta de seguros privada; Colombia Mayor es un subsidio estatal. No se excluyen mutuamente.
¿Cuál es el aporte mínimo mensual en BEPS?
El aporte mínimo por transacción es $17.000. No hay obligación de ahorrar todos los meses — cuando hay ingresos disponibles se ahorra y cuando no, no. Esta flexibilidad es especialmente útil para trabajadores informales con ingresos irregulares. Tampoco hay un máximo por transacción, aunque sí hay un tope para el capital total acumulado que da derecho al subsidio del 20%.
¿Si ya cotizo a Colpensiones puedo tener BEPS?
No. Si está cotizando activamente al régimen contributivo (Colpensiones o AFP), no puede vincularse a BEPS. Los BEPS son exclusivamente para personas sin acceso al sistema contributivo. Quienes cotizan al régimen contributivo y quieren ahorrar más tienen disponible el pilar voluntario de pensión en las AFP o en fondos de pensiones voluntarias.
¿Se puede hacer un solo aporte grande a BEPS?
Sí, es posible hacer aportes únicos o esporádicos en cualquier momento. No hay obligación de periodicidad ni montos fijos mensuales. Puede hacer un único aporte grande en un año de buenos ingresos y no aportar durante años de dificultades económicas. Todo lo ahorrado se acumula con rendimientos hasta el momento del retiro, cuando Colpensiones aplica el subsidio del 20% sobre el saldo total.
¿Si fallezco antes del retiro, los ahorros de BEPS los hereda mi familia?
Sí. Si el titular de BEPS fallece antes de cumplir la edad de retiro, el saldo acumulado en la cuenta (sin el subsidio del 20%, que solo aplica al retiro del titular) se devuelve a los beneficiarios designados o a los herederos legales. No hay un equivalente a pensión de sobrevivientes en BEPS — los herederos reciben el capital, no una renta mensual.
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