El CDT con mejores tasas en Colombia en 2026 ya no es exclusivo de los grandes bancos: cooperativas y entidades de segundo nivel superan ampliamente las tasas de Bancolombia y Davivienda. Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro a plazo fijo supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia y protegido por FOGAFIN hasta $50 millones por persona por entidad. Antes de elegir dónde abrir el suyo, compare tasas efectivas anuales (EA), plazos mínimos, retención en la fuente aplicable y la solidez financiera de la entidad.
Con la tasa de interés de política monetaria del Banco de la República en niveles elevados (cierre 2025 – inicio 2026), los CDT resultan atractivos frente a las cuentas de ahorro, que pagan menos del 3% EA en la mayoría de bancos tradicionales.
Tabla comparativa CDT 2026: grandes bancos vs cooperativas y digitales
La tabla a continuación refleja rangos de tasas de referencia basados en condiciones de mercado. Las tasas varían según el monto depositado, el plazo y la política interna de cada entidad. Antes de abrir un CDT, consulte la tasa vigente directamente con la entidad o en su plataforma digital.
| Entidad | Tipo | Plazo mín. | Tasa referencia EA | FOGAFIN | Abre en app |
|---|---|---|---|---|---|
| Bancolombia | Banco grande | 30 días | 10-12% | Sí | Sí |
| Davivienda | Banco grande | 30 días | 10-12% | Sí | Sí |
| BBVA Colombia | Banco grande | 30 días | 10-12% | Sí | Sí |
| Banco Caja Social | Banco mediano | 30 días | 11-13% | Sí | Sí |
| JFK Cooperativa | Cooperativa vigilada SFC | 30 días | 13-15% | Sí | No |
| Cotrafa Cooperativa | Cooperativa vigilada SFC | 30 días | 13-16% | Sí | No |
| Financiera Comultrasan | Cooperativa vigilada SFC | 60 días | 13-15% | Sí | No |
| Nequi / Bancolombia | Digital (beta CDT) | 30 días | 10-11% | Sí | Sí |
Nota: todas las entidades en la tabla están vigiladas por la SFC y cubiertas por FOGAFIN. Las tasas son de referencia; verifique la EA vigente antes de contratar.
Pros y contras de cada tipo de entidad
| Tipo | A favor | En contra |
|---|---|---|
| Banco grande | Acceso digital 24/7, red de oficinas, confianza de marca | Tasas más bajas, menor flexibilidad en negociación |
| Banco mediano | Mejor relación tasa-servicio | Menos oficinas y canales digitales |
| Cooperativa (vigilada SFC) | Tasas más altas, trato personalizado | Requiere presencia física o trámite por sucursal en varias entidades |
Cuándo conviene un CDT y cuándo no
Conviene cuando:
- Tiene plata que no va a necesitar en los próximos 30-360 días.
- Quiere rentabilidad garantizada y sin riesgo de mercado (a diferencia de las acciones o fondos de inversión).
- Busca una alternativa mejor que la cuenta de ahorros (que paga menos del 3% EA en la mayoría de bancos grandes).
- Quiere construir un historial de ahorro programado ante las centrales de riesgo.
No conviene cuando:
- Es su fondo de emergencia (un CDT no se puede liquidar fácilmente sin penalidad).
- Anticipa necesitar esa plata antes del vencimiento.
- Su horizonte de inversión es mayor a 3 años: fondos de pensiones voluntarias o fondos mutuos pueden ser más rentables en ese plazo.
Ejemplo real: qué rinde un CDT de $10 millones en 180 días
Marcela tiene $10.000.000 ahorrados y los quiere poner en un CDT por 180 días. Compara dos opciones:
- Banco grande al 11% EA: usando la fórmula de interés compuesto para 180 días → $10.000.000 × (1,11)^(180/365) = $10.524.730. Ganancia bruta: $524.730. Retención en la fuente del 7% sobre rendimientos: $36.731. Ganancia neta: $487.999.
- Cooperativa vigilada al 14% EA: $10.000.000 × (1,14)^(180/365) = $10.667.320. Ganancia bruta: $667.320. Retención 7%: $46.712. Ganancia neta: $620.608.
La diferencia en 6 meses es de $132.609 netos a favor de la cooperativa. En $50.000.000 (máximo FOGAFIN), la diferencia superaría $660.000 por semestre.
Impuesto sobre los CDT: retención en la fuente y declaración
Los rendimientos de los CDT están sujetos a retención en la fuente del 7% sobre el valor de los intereses (Estatuto Tributario, art. 395). Este valor se descuenta automáticamente al momento del pago de intereses y no requiere ningún trámite adicional. Si usted declara renta, estos rendimientos se incluyen como ingresos y la retención se acredita contra el impuesto a cargo.
Si los intereses anuales de todos sus CDT y cuentas de ahorro superan el límite de exención (el 30% de los ingresos laborales, con límite de 1.340 UVT = $70.181.160 en 2026), el exceso queda gravado en la tarifa marginal del declarante.
Cómo abrir un CDT desde el celular sin moverse
- Tenga una cuenta de ahorros o corriente en el banco de su elección.
- Abra la app bancaria y busque la opción “CDT” o “Depósito a Término”.
- Ingrese el monto, el plazo (en días) y confirme la tasa que le ofrece la app.
- Acepte los términos y confirme con clave transaccional o biometría.
- Guarde el comprobante (número de CDT y fecha de vencimiento); le será útil si reclama ante la SFC.
Para cooperativas que no tienen app: el trámite suele hacerse en oficina, por WhatsApp o correo electrónico con formulario de solicitud + transferencia bancaria + confirmación escrita del CDT.
CDT vs. cuenta de ahorros remunerada vs. bonos: cuál rinde más en 2026
| Instrumento | Tasa referencial 2026 | Liquidez | Riesgo |
|---|---|---|---|
| CDT banco grande (90 días) | 9–11 % EA | Baja (penalidad si retira antes) | Bajo (respaldado FOGAFIN) |
| CDT cooperativa (180 días) | 13–16 % EA | Baja | Medio (no todas en FOGAFIN) |
| Cuenta de ahorros digital | 3–5 % EA | Alta (retira en cualquier momento) | Bajo |
| Bono del Estado (TES) | 11–13 % EA | Media (venta en mercado secundario) | Bajo |
| Fondo de inversión colectiva | Variable 8–15 % EA | Media-alta | Medio-alto |
Para montos entre $5 y $50 millones con horizonte de 3 a 12 meses y aversión al riesgo, el CDT en entidad vigilada por la Superfinanciera sigue siendo la opción más predecible. Verifique siempre que la entidad esté inscrita en FOGAFIN (Fondo de Garantías), que cubre depósitos hasta $50 millones por depositante por entidad en caso de liquidación (Decreto 2702/2014).
Preguntas frecuentes sobre CDT en Colombia
¿Quién paga más intereses en CDT en Colombia?
En general, las cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera (como JFK, Cotrafa y Comultrasan) ofrecen tasas más altas que los bancos tradicionales, con diferenciales de 2 a 4 puntos porcentuales EA según el plazo. Sin embargo, suelen requerir presencia física para abrir el CDT. Si prefiere hacerlo 100% digital, los bancos medianos como Banco Caja Social suelen superar a los grandes bancos. Siempre compare la EA (efectiva anual) y no la tasa nominal.
¿Puedo abrir un CDT sin ir al banco?
Sí, si ya tiene cuenta en el banco. La mayoría de bancos grandes y varios medianos permiten abrir CDT desde la app móvil o la banca en línea en menos de 5 minutos, sin papelería adicional. Si es nuevo cliente, generalmente deberá abrir la cuenta corriente o de ahorros primero, lo que sí puede requerir una visita presencial o un proceso de vinculación digital según la entidad.
¿Qué pasa si retiro el CDT antes de que venza?
La mayoría de entidades no permiten el retiro anticipado sin penalidad: generalmente se pierde parte o la totalidad de los intereses acumulados hasta la fecha. Algunos bancos lo permiten si se notifica con antelación (5-10 días hábiles). Revise las condiciones del contrato de CDT antes de firmarlo para saber exactamente cuál es la penalidad en su entidad.
¿Los CDT pagan renta?
Sí. Los intereses del CDT son ingresos gravables. La entidad le aplica retención en la fuente del 7% automáticamente al pagarle los intereses. Si usted declara renta, debe incluir esos intereses como ingresos y la retención como descuento. Si los intereses anuales son relativamente bajos y usted no llega al umbral de declaración, la retención es el único impuesto que paga.
¿Hay impuesto al 4×1000 en el CDT?
El 4×1000 (Gravamen a los Movimientos Financieros) se cobra cuando el dinero sale de la cuenta bancaria. Al abrir un CDT, el traslado desde su cuenta de ahorros sí puede generar el 4×1000 si no tiene la exención de una cuenta marcada. Al recibir los intereses o el capital al vencimiento, si el dinero vuelve a su cuenta de ahorros en la misma entidad, ese movimiento también puede estar sujeto al GMF. Consult con su banco si puede marcar la cuenta de destino como exenta del 4×1000 para minimizar este costo.
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