El seguro todo riesgo de vivienda en Colombia es la modalidad más completa de seguro de hogar: cubre prácticamente cualquier daño accidental al inmueble o su contenido que no esté expresamente excluido en la póliza. A diferencia del seguro de hogar básico (que solo cubre incendio y terremoto, y opcionalmente robo), el seguro todo riesgo incluye daños eléctricos, rotura de maquinaria, lluvia intensa, granizo, daños durante mudanzas e incluso errores accidentales del propietario. Las aseguradoras vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ofrecen estos planes tanto para propietarios como para arrendatarios.
Aseguradoras que ofrecen todo riesgo en Colombia
Las principales aseguradoras vigiladas por la Superintendencia Financiera que ofrecen seguros todo riesgo de vivienda en Colombia son:
- SURA Seguros: plan Hogar Todo Riesgo, coberturas incluidas hasta $500M en estructura. Disponible en todo el país.
- Allianz Colombia: planes desde $120M asegurado, incluye rotura de vidrios y daños eléctricos.
- Seguros Bolívar: ofrece aseguramiento del hogar con asistencia 24/7 en plomería, electricidad y cerrajería incluida.
- Liberty Seguros: plan Hogar Plus, cubre contenido hasta $100M con avaluo digital.
- Mapfre Colombia: planes combinados para propietario + inquilino.
- AXA Colpatria: integra el seguro en créditos hipotecarios con opción todo riesgo.
- La Previsora: aseguradora del Estado, planes básicos y todo riesgo para entidades públicas y particulares.
Cómo contratar un seguro todo riesgo de vivienda
Antes de firmar la póliza, tenga a mano: (1) matrícula inmobiliaria del inmueble, (2) valor actualizado del inmueble (ya sea avaluó catastral o comercial), (3) inventario del contenido que quiere asegurar con facturas de los principales bienes, (4) cédula del propietario o arrendatario. La aseguradora enviará un perito para inspeccionar el estado actual del inmueble. Daños preexistentes quedan excluidos, por eso el peritaje previo protege al asegurado también. Compare al menos tres cotizaciones: puede pedir cotización directamente en las páginas de las aseguradoras o a través de corredores de seguros registrados ante la Superintendencia Financiera.
Diferencias: seguro básico de hogar vs seguro todo riesgo
| Cobertura | Seguro hogar básico | Seguro todo riesgo |
|---|---|---|
| Incendio y rayo | Sí | Sí |
| Terremoto y sismo | Sí | Sí |
| Robo (forzado) | Opcional | Sí |
| Inundación interna (avena tubería) | Opcional | Sí |
| Daños eléctricos (cortocircuito) | No | Sí |
| Granizo y viento | Opcional | Sí |
| Responsabilidad civil | Opcional | Sí |
| Rotura accidental de vidrios | Opcional | Sí |
| Daños durante mudanza | No | Sí (algunos planes) |
Cuánto cuesta el seguro todo riesgo de vivienda
El seguro todo riesgo cuesta entre un 30% y un 80% más que el seguro de hogar básico, dependiendo de las coberturas incluidas. Como referencia:
- Apartamento estrato 3 ($150M asegurado): plan todo riesgo ~$50.000-$90.000/mes
- Casa estrato 4 ($300M asegurado): plan todo riesgo ~$90.000-$170.000/mes
- Casa estrato 5-6 ($600M+ asegurado): plan todo riesgo ~$170.000-$350.000/mes
Qué excluye típicamente el seguro todo riesgo
Aunque sea “todo riesgo”, siempre hay exclusiones. Las más comunes en Colombia son:
- Daños causados intencionalmente por el asegurado.
- Desgaste normal, deterioro gradual o falta de mantenimiento.
- Inundación por ríos o cuerpos de agua externos (esta cobertura se llama flood insurance y es separada).
- Guerra, terrorismo (en algunos planes).
- Daños preexistentes antes de contratar la póliza.
- Contenidos de valor muy alto (joyas, obras de arte) que no hayan sido declarados y tasados.
Ejemplo: daño eléctrico cubierto por todo riesgo
Don Felipe vive en Medellín en un apartamento asegurado con plan todo riesgo ($180M, $65.000/mes). Una sobretensión eléctrica por tormenta daña el televisor 65″, el computador portátil y la nevera. Daños: $7.800.000. La aseguradora paga $7.020.000 (deducible 10%). Con un seguro básico, ese siniestro no habría estado cubierto (los daños eléctricos no son incendio ni terremoto). El costo anual del seguro todo riesgo es $780.000; el siniestro cubrió casi 10 años de primas en un solo evento.
Paso a paso para reclamar el seguro todo riesgo de vivienda
Cuando ocurre un siniestro, el plazo para notificar a la aseguradora es crítico. El artículo 1073 del Código de Comercio establece la obligación de informar oportunamente; las condiciones generales de las pólizas suelen fijar entre 3 y 5 días hábiles después de conocido el daño. Pasado ese plazo, la aseguradora puede alegar incumplimiento de deberes del asegurado.
| Paso | Qué hacer | Plazo orientativo |
|---|---|---|
| 1. Notificar | Llamar a la línea de emergencias 24h de la aseguradora. Dar número de póliza y descripción del siniestro | Dentro de 3-5 días hábiles |
| 2. Preservar evidencia | Fotos y video del daño antes de cualquier limpieza o reparación. No mover nada sin autorización | Inmediatamente |
| 3. Visita del ajustador | La aseguradora envía perito independiente a evaluar el daño y estimar el valor del siniestro | 3-10 días hábiles |
| 4. Entregar documentos | Póliza vigente, cédula, dictamen del ajustador, presupuesto de reparación (cotización de contratista) | Según la aseguradora |
| 5. Pago del siniestro | La Ley 1328/2009 fija máximo 30 días hábiles desde que el expediente esté completo | Máx. 30 días hábiles |
Si la aseguradora niega el siniestro o incumple el plazo de pago, puede acudir al Defensor del Consumidor Financiero de la aseguradora (gratuito para el asegurado) o interponer queja ante la Superintendencia Financiera de Colombia. La SFC puede ordenar el pago más intereses de mora.
Seguros todo riesgo disponibles: cómo cotizar y comparar
Para cotizar el seguro todo riesgo de vivienda, la mayoría de aseguradoras ofrecen cotización digital en menos de 10 minutos. Tenga a mano: el valor comercial del inmueble (aprox.), el valor del contenido que quiere asegurar (electrodomésticos, muebles), y el valor de deducible que desea aplicar. Un deducible más alto (ej. 20%) reduce la prima mensual, pero significa que usted paga esa proporción en cada siniestro.
Las principales aseguradoras con oferta todo riesgo vivienda en Colombia en 2026: SURA (sura.com), Allianz (allianz.com.co), Seguros Bolívar (segurosbolivar.com), Liberty (libertyseguros.com.co) y AXA Colpatria (axa-colpatria.com.co). Consulte también con su banco si tiene crédito hipotecario: generalmente ofrecen condiciones negociadas por volumen.
Preguntas frecuentes sobre el seguro todo riesgo de vivienda
¿El seguro todo riesgo cubre el robo en el hogar?
Sí. El seguro todo riesgo incluye cobertura de robo, generalmente para robo con violencia o con forzamiento (rompiendo puertas, ventanas). No cubre el hurto simple (por descuido o sin violencia). Se requiere denuncia ante la Policía para hacer el reclamo. Los objetos de alto valor (joyas, obras de arte, equipos especializados) suelen tener sublimites; declárelos explicitamente al contratar si quiere cobertura total.
¿El seguro todo riesgo cubre terremoto?
Sí. La cobertura de terremoto está incluida en los planes todo riesgo. Dado que Colombia está en zona de alta actividad sísmica (regiones Andina, Pacífica y partes de la Costa), esta cobertura es especialmente relevante. La suma asegurada debe corresponder al valor de reconstrucción del inmueble, no al valor comercial del mercado.
¿Cuánto tarda el pago de un siniestro?
La aseguradora tiene 30 días hábiles para pagar desde que recibe la documentación completa (Ley 1328/2009). Siniestros menores (rotura de vidrios, daño eléctrico) se resuelven en 10-15 días con el peritaje y las facturas. Siniestros mayores (incendio, terremoto) requieren peritaje especializado y pueden tardar más. Guarde siempre los documentos: facturas de reparación, fotos del siniestro y el reporte de la aseguradora.
¿Cuánto cuesta el seguro todo riesgo vs el seguro básico?
El todo riesgo cuesta entre un 30% y 80% más que el seguro básico. Para un apartamento de $150M asegurado: el seguro básico puede costar $30.000-$50.000/mes; el todo riesgo $50.000-$90.000/mes. La diferencia es de $20.000-$40.000 al mes, lo que representa $240.000-$480.000 al año. Si un solo siniestro cubierto solo por todo riesgo (daño eléctrico, robo) supera ese valor, la diferencia se paga sola.
¿El inquilino puede tomar un seguro todo riesgo?
Sí, pero solo para el contenido del inmueble (sus propios bienes: electrodomésticos, ropa, equipos). La cobertura de la estructura (paredes, techo, pisos) es del propietario. Algunos planes todo riesgo para inquilinos incluyen responsabilidad civil por daños al inmueble del propietario causados por el arrendatario.
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