La pensión anticipada AFP permite a los afiliados al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) retirarse sin importar la edad, siempre que el capital acumulado financie una mesada mensual igual o superior al 110% del salario mínimo mensual. En 2026, ese umbral equivale a $1.925.995 por mes. No se exigen semanas mínimas ni hay límite de edad.
Con la Reforma Pensional (Ley 2381 de 2024), vigente desde el 1 de julio de 2025, los trabajadores con ingresos hasta 2,3 SMMLV ($4.027.080) cotizan en el pilar contributivo de Colpensiones. Quienes superan ese umbral siguen en AFP sobre el excedente, y los saldos acumulados antes de la reforma se conservan íntegros con sus derechos de pensión anticipada.
Qué es la pensión anticipada AFP y cómo funciona
En el RAIS, la pensión no se calcula con semanas y salario base como en Colpensiones: depende del capital acumulado en la cuenta de ahorro individual. El artículo 64 de la Ley 100 de 1993 establece que cualquier afiliado puede pensionarse anticipadamente si su capital —más el bono pensional si lo tiene— es suficiente para financiar una mesada mensual igual o superior al 110% del SMMLV durante toda su expectativa de vida.
La AFP no paga directamente la mesada: administra el saldo acumulado y, al momento de pensionarse, el afiliado elige una modalidad de pago (retiro programado o renta vitalicia) que determina quién pagará la mesada y bajo qué condiciones. A diferencia del Régimen de Prima Media (Colpensiones), que exige 57 años las mujeres y 62 los hombres, el RAIS no tiene límite de edad para la pensión anticipada.
El requisito del 110%: cuánto capital necesita en 2026
El umbral legal es preciso: la mesada mensual proyectada debe ser igual o mayor a $1.925.995 (110% × $1.750.905 SMMLV 2026). Para financiar esa mesada de por vida, la AFP calcula el capital necesario con tablas actuariales que consideran la edad actual del afiliado, su expectativa de vida, la tasa de rentabilidad proyectada y la modalidad de pago elegida. No existe una cifra fija porque depende de cuántos años de mesada debe cubrir.
| Factor | Efecto sobre el capital requerido |
|---|---|
| Edad al pensionarse | Más joven = más años de mesadas = más capital necesario |
| Modalidad elegida | Renta vitalicia exige más capital que retiro programado |
| Pensión deseada | Superar el mínimo ($1.925.995) requiere más capital acumulado |
| Bono pensional | Reduce el capital propio necesario si cotizó en ISS antes de afiliarse a AFP |
| Rendimientos del fondo | Mayor rentabilidad histórica = más capital disponible |
El único cálculo definitivo lo hace la AFP con sus tablas actuariales vigentes. Solicite a su fondo un estudio de pensión anticipada: es gratuito, oficial y le indica exactamente si ya alcanzó el capital requerido. Puede pedirlo en la oficina, por el portal web o por el canal telefónico de Porvenir, Protección, Colfondos o Skandia ACCAI.
Marco legal: Ley 100 de 1993 y la Reforma Pensional 2024
La pensión anticipada en el RAIS está regulada por los artículos 64 y 65 de la Ley 100 de 1993, complementados por el Decreto 832 de 1996 sobre las modalidades de pensión. La Ley 2381 de 2024 (Reforma Pensional) introdujo cambios estructurales vigentes desde el 1 de julio de 2025:
- Trabajadores con ingresos ≤2,3 SMMLV ($4.027.080) cotizan en Colpensiones como pilar contributivo.
- Trabajadores con ingresos >2,3 SMMLV siguen en AFP sobre el excedente; el porcentaje hasta 2,3 SMMLV va a Colpensiones.
- Los saldos acumulados en AFP antes del 1 de julio de 2025 se conservan; el afiliado mantiene sus derechos de pensión anticipada si el capital lo permite.
- No se modificó el requisito del 110% para la pensión anticipada en el RAIS (art. 64 Ley 100/1993 sigue vigente).
Quienes llevaban años cotizando en AFP con ingresos medios o altos pueden seguir proyectando una pensión anticipada con su capital acumulado, sin que la reforma los obligue a esperar la edad legal.
Pasos para solicitar la pensión anticipada AFP
- Consulte su saldo en el portal web de su AFP. Incluya aportes obligatorios, voluntarios y rendimientos acumulados.
- Solicite el estudio de pensión anticipada: la simulación oficial con tablas actuariales. La AFP debe entregarlo sin costo en un plazo razonable.
- Verifique si tiene bono pensional: si cotizó antes en el ISS (antes de 1994) o en Cajanal, ese bono se suma al capital y puede ser decisivo para alcanzar el 110%.
- Reciba la doble asesoría pensional: la ley obliga a la AFP a explicarle las modalidades de pago antes de que decida. No firme sin entender las implicaciones.
- Elija la modalidad de pago: retiro programado, renta vitalicia o modalidades mixtas.
- Radique la solicitud formal con copia de cédula, historia laboral, certificados de aportes y el formulario de la AFP.
- Espere la resolución: la AFP tiene cuatro meses para reconocer la pensión (Ley 100/1993 art. 64). Si no resuelve en ese plazo, puede acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia.
Caso práctico: Carlos, 52 años, afiliado a Protección AFP
Carlos ingresó al RAIS en 1998 devengando 4 SMMLV. A los 52 años, su cuenta individual acumula $380 millones entre aportes obligatorios y rendimientos. Además, tiene derecho a un bono pensional tipo A por aportes previos al ISS (antes de 1994), estimado en $45 millones por Colpensiones.
Protección AFP calcula con tablas actuariales de 2026 que para financiar una renta vitalicia de $1.925.995/mes desde los 52 años se necesitan aproximadamente entre $390 y $420 millones. Con sus $380 millones más el bono de $45 millones, Carlos supera el capital mínimo y puede pensionarse de inmediato. Elige renta vitalicia con una aseguradora que le garantiza $2.050.000/mes de por vida. Si hubiera elegido retiro programado, la mesada inicial sería mayor, pero podría bajar en 15 años si los rendimientos son bajos.
Pensión anticipada vs esperar la edad legal: cuándo conviene cada opción
Pensionarse anticipadamente no siempre es la mejor decisión. Si el capital apenas alcanza el 110%, la mesada resultante será cercana al mínimo ($1.925.995). Cotizar unos años más puede incrementar esa cifra significativamente.
| Escenario | Pensión anticipada | Esperar edad legal (62 años) |
|---|---|---|
| Capital acumulado | Justo para el 110% | Mayor capital, mesada más alta |
| Salud deteriorada | Conveniente para cesar actividad laboral | Puede ser difícil seguir trabajando |
| Mesada obtenida | Cercana al mínimo ($1.925.995) | Potencialmente 2 a 3 SMMLV ($3,5M–$5,2M) |
| Riesgo en retiro programado | Capital puede agotarse antes | Más capital = mesadas más estables |
Errores frecuentes al tramitar la pensión anticipada
- Creer que Colpensiones ofrece pensión anticipada por capital: en el RPM, la pensión anticipada de vejez requiere cumplir semanas y edad. La anticipada por capital es exclusiva del RAIS.
- No incluir el bono pensional: quienes trabajaron bajo el ISS antes de 1994 tienen bono tipo A; sumar ese valor puede ser decisivo para alcanzar el 110%.
- Elegir modalidad sin asesoría: la doble asesoría pensional es obligatoria (Ley 2381/2024 la reforzó). Exíjala antes de firmar cualquier documento.
- No verificar el historial de aportes: períodos sin cotización afectan el capital. Solicite el estado de cuenta antes de iniciar el trámite.
- Confundir aportes voluntarios AFP con AFC: los voluntarios van al capital pensional; el AFC aplica para vivienda. Ambos tienen beneficio tributario, pero propósitos distintos.
Preguntas frecuentes sobre pensión anticipada AFP
¿Qué edad se necesita para la pensión anticipada AFP?
No hay edad mínima establecida en el RAIS para la pensión anticipada. Un afiliado puede pensionarse a los 45, 50 o 55 años si acumula capital suficiente para financiar una mesada igual o superior a $1.925.995 (110% del SMMLV 2026). La edad solo afecta el capital requerido: a más joven, más capital necesita porque la expectativa de vida es mayor.
¿Cuánto capital necesito para pensión anticipada en 2026?
No existe una cifra fija porque depende de la edad, la modalidad de pago y las tablas actuariales. Para orientarse: a los 55 años con renta vitalicia y mesada mínima, las AFP suelen estimar entre $280 y $420 millones dependiendo del fondo y la aseguradora. Solicite el estudio de pensión anticipada a su AFP; es gratuito y da el número exacto para su caso.
¿Hay pensión anticipada en Colpensiones?
No en los mismos términos. En Colpensiones, la pensión de vejez exige edad mínima (57 mujeres, 62 hombres) y 1.300 semanas cotizadas. La pensión anticipada basada en capital acumulado es exclusiva del RAIS. En Colpensiones existe la pensión por invalidez (sin límite de edad) y la pensión de vejez anticipada en casos muy específicos, pero no por capital acumulado.
¿Cuáles son las modalidades de pago disponibles?
Las dos principales son el retiro programado (capital queda en AFP, mesada variable anual, heredable) y la renta vitalicia (contrato con aseguradora, mesada fija de por vida, irrevocable). También existen modalidades mixtas: retiro programado con renta vitalicia diferida y renta temporal con renta vitalicia diferida. La AFP debe asesorarle antes de elegir.
¿El bono pensional cuenta para la pensión anticipada AFP?
Sí. Si usted cotizó en el ISS o en Cajanal antes de trasladarse a una AFP, tiene derecho a un bono pensional que Colpensiones emite. Ese bono se suma al capital de su cuenta individual y puede ser el factor que le permita alcanzar el 110% para la pensión anticipada. Consúltelo directamente en su AFP o en colpensiones.gov.co.
Consulte más información en la sección de Pensiones. También le puede interesar conocer las modalidades de pago de la pensión y la comparativa de AFP en Colombia 2026.